擅自改變車輛用(yòng)途，出險後責任自負

因所投保的(de)東風小康微型車在發生交通(tōng)事故時(shí)載有貨物(wù)，保險公司拒絕對(duì)車輛損失予以賠付。車主夏某将保險公司告上法庭。日前，浙江海鹽縣人(rén)民法院審結此案，一審駁回夏某的(de)訴訟請求。

夏某訴稱，2022年10月(yuè)19日6時(shí)20分(fēn)左右，他(tā)駕駛東風小康微型車在老滬杭公路上行駛，在某處爲躲避電動自行車與迎面駛來(lái)的(de)大(dà)衆轎車相撞。夏某在發生交通(tōng)事故後立即緻電某保險公司，請求按照(zhào)保險合同的(de)約定進行賠付。此次事故經交警認定，夏某承擔事故全部責任。2022年11月(yuè)22日，保險公司向夏某出具拒賠通(tōng)知書(shū)，其理(lǐ)由是：客運機動車不得(de)違反規定載貨，而夏某當天車裏裝滿了(le)貨物(wù)，違反了(le)法律規定，故根據保險條款的(de)約定，該次事故屬于免責範圍，保險公司不予賠付。

對(duì)保險公司的(de)拒賠理(lǐ)由，夏某不予認可(kě)。庭審中，夏某辯稱，當天隻是用(yòng)汽車爲自家運了(le)一點貨物(wù)。保險公司則當庭指出，夏某所述與事實并不相符。經保險公司現場(chǎng)查勘，夏某駕駛的(de)東風小康微型車後排座椅已被全部拆除，撞壞的(de)雞蛋、玻璃瓶裝牛奶等物(wù)品散落在車廂和(hé)地上，車上發現幾張送貨單。在詢問筆錄中，夏某稱車輛平時(shí)就給超市送貨，且每天早上都送，事發時(shí)正載著(zhe)貨物(wù)給澉浦的(de)某超市送貨，車上載著(zhe)11種産品共計930斤。

法院審理(lǐ)後認爲，雙方在商業保險合同中約定車輛的(de)使用(yòng)性質爲家庭自用(yòng)，且雙方亦在保險合同相關條款中約定被保險人(rén)對(duì)保險标的(de)危險程度顯著增加負有通(tōng)知義務。現夏某擅自變更車輛用(yòng)途，将自用(yòng)客車用(yòng)于運貨之用(yòng)，且由此獲得(de)利益回報，故保險公司有權拒絕對(duì)夏某進行賠付。

審理(lǐ)該案的(de)法官分(fēn)析說，因車輛用(yòng)途的(de)擅自改變引發保險标的(de)危險程度顯著增加，将導緻保險事故發生的(de)概率及保險金覆蓋率超過保險人(rén)訂立合同所能合理(lǐ)預計的(de)概率，對(duì)于保險公司而言，這(zhè)種行爲既不可(kě)預測，又不可(kě)控制，打破了(le)保險合同項下(xià)權利義務的(de)平衡，此時(shí)，如繼續按原合同的(de)約定維持其法律效力，則對(duì)于保險人(rén)而言将顯失公平。因此，保險法明(míng)确規定，保險标的(de)的(de)危險程度顯著增加的(de)，被保險人(rén)負有通(tōng)知的(de)義務，如被保險人(rén)未履行規定的(de)通(tōng)知義務的(de)，因保險标的(de)的(de)危險程度顯著增加而發生的(de)交通(tōng)事故，保險人(rén)不承擔賠償保險金的(de)責任。

因此，對(duì)于廣大(dà)機動車保險的(de)被保險人(rén)而言，在行車駕駛過程中，除需遵守相關道路交通(tōng)安全法規外，還(hái)應嚴格按照(zhào)保險合同約定的(de)用(yòng)途使用(yòng)機動車輛，避免因圖一時(shí)便利或心存僥幸，改變約定用(yòng)途，最終落得(de)付出保費卻又無法得(de)到保險公司理(lǐ)賠的(de)尴尬境地。

（來(lái)源：中國銀行保險報）

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